La economía sumergida es la denominación que se le otorga al ingreso nacional que no está registrado, conformando una economía paralela y oculta.
Este artículo mostrará los actores económicos que desencadenan el problema, su concepto, magnitud y la alternativa que la tecnología puede otorgar. Prueba de ello son las iniciativas que están realizando los gobiernos y los sectores financieros a nivel global, este tema forma parte de las noticias de actualidad.
Indicios
Debido a la incidencia del terrorismo internacional y el creciente lavado de dinero, la economía sumergida es un factor que genera inquietud y presión política, colocando a los medios de pago tradicionales en una situación de constante observación. Los pagos en efectivo permiten el anonimato de sus operaciones, abriendo la posibilidad de incentivar una economía paralela, que no regenera registros y por ende deriva en la evasión de impuestos, afectando a la sociedad en su conjunto.
Actores económicos
La economía sumergida está dividida en:
- Sector informal e irregular
- Actividades criminales.
Sus actividades además incluyen la evasión de regulaciones, de tipo: laboral, fiscal y monetaria.
Sector informal e irregular
El sector informal de producción, también llamado de producción autosuficiente, está conformado por una fuerza laboral excluida de los beneficios que protegen a los trabajadores, caracterizados por la nula aportación a las arcas fiscales y por ende el registro de su actividad, tan necesario para acceder al sistema financiero. El trabajo informal es definido por La Organización Internacional del Trabajo, como: todo trabajo remunerado (p.ej. tanto autoempleo como empleo asalariado) que no está registrado, regulado o protegido por marcos legales o normativos, (…) Los trabajadores informales no cuentan con contratos de empleo seguros, prestaciones laborales, protección social o representación de los trabajadores1.
Las actividades irregulares que alimentan la economía sumergida están conformadas por:
- Evasión de impuestos
- Ingresos no reportados:
- Salarios no reportados
- Empleo por cuenta propia
Actividades criminales
Las actividades criminales con mayores capacidades de alimentar a la economía sumergida, son las siguientes:
- Producción y tráfico de drogas
- Tráfico de Armas
- Prostitución
- Contrabando
- Fraude
- Intercambio de artículos robados
Magnitud de problema
La magnitud del problema varía en cada país, sin embargo sus cifras pueden ser significativas, por ejemplo: el 75% de los billetes que circularon en 2016 dentro de España corresponde a la denominación de 500 Euros2, despertando la preocupación de la opinión pública por su posible utilización en actividades ilegales.
La economía sumergida es prácticamente equivalente a una economía de efectivo
Diego Vizcaíno y Verónica López
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE)2 determina que al 2016, los países anglosajones y nórdicos la economía sumergida representa el 8% del Producto Interno Bruto, mientras que en México representa el 30% así como Turquía y los países de Europa del Este. España registra el 18.2% con una cifra cercana a 200,000 millones de Euros.
Medidas
Las medidas a corto plazo son el retiro de circulación de billetes de alta denominación y a largo plazo impulsar los pagos a través de medios tecnológicos debido a su trazabilidad y registro de metadatos.
Trazabilidad y metadatos
La trazabilidad es definida por la RAE como: la posibilidad de identificar el origen y las diferentes etapas de un proceso de producción y distribución de bienes de consumo3. Los medios de pagos electrónicos tienen la capacidad de guardar registros relacionados con las transacciones, estos son denominados metadatos y definidos en Estados Unidos por la Organización Nacional de Estándares de Información, como: la información que se crea, almacena y comparte para su descripción y análisis, que permite interactuar con ella para obtener el conocimiento deseado4.
Sociedades sin efectivo
La tendencia de varios países es llegar a convertirse en sociedades sin efectivo, propiciando la utilización de los medios de pagos electrónicos y aprovechar las bondades de su trazabilidad.
Medios de pagos electrónicos
Los medios de pagos electrónicos son recursos tecnológicos con la capacidad de realizar dichos pagos pero intercambiando información en lugar de dinero tangible. Sus variados canales digitales, caracterizados por la velocidad de transmisión de datos se combinan con dos normas tecnológicas clave: La experiencia de usuario y usabilidad en las interfases gráficas que interactúan con los usuarios.
La experiencia de usuario es definida por la Organización Internacional de Normalización como: las percepciones y respuestas del usuario que resultan del uso y/o uso anticipado de un sistema, producto o servicio5., mientras que la usabilidad es interpretada por la misma organización como: la capacidad de un producto informático para ser entendido, aprendido, usado y este resulte atractivo para el usuario final6.
Debido a estas normas del mercado informático, la interacción del público con los medios de pagos electrónicos es dinámica y con resultados instantáneos, porque no requieren su presencia en las instalaciones bancarias para realizar sus transacciones.
Beneficio adicional
Un beneficio adicional de los medios de pagos electrónicos consiste en evitar los costos por manipulación y emisión de dinero, tales como:
- Transportación de valores
- Emisión
- Reposición
- Custodia
- Señoreaje
Para el caso de los países sin moneda propia como Ecuador, que estableció el dólar estadounidense como su moneda de circulación oficial en el año 2000, se debe considerar el valor del señoreaje. En el apunte de economía número 11 del Banco Central del Ecuador, se define señoreaje como: los ingresos derivados de la capacidad de emitir dinero7., es decir la diferencia del valor del dinero en el mercado respecto al costo de impresión y fabricación.
Para el caso ecuatoriano la tarifa8 de retiro de dinero (para las entidades financieras) en las bóvedas del Banco Central experimentó un aumento de 1300% (año 2016), pasando de USD 1.50 por cada 1000 billetes de cualquier denominación a USD 19.50, generando el aumento de los costos de operación del dinero en efectivo, incidiendo en la poca utilización de billetes de USD 5 y USD 1 en cajeros automáticos por su elevado costo subyacente y la constante reposición por deterioro.
El promedio de vida útil del dinero en Ecuador es inferior al de los Estados Unidos lo que significa que su reposición sea un importante costo para el país. La siguiente tabla comparativa muestra el problema:
| Denominación | Ecuador * | EEUU * |
| USD 1 | 1.8 años | 5.9 años |
| USD 5 | 1.3 años | 4.9 años |
| USD 10 | 1.5 años | 4.2 años |
| USD 20 | 2.0 años | 7.7 años |
| USD 100 | 7.4 años | 15 años |
| Promedio | 2.8 años | 7.5 años |
Fuente: Banco Central del Ecuador. 9
Iniciativas
El primer intento de masificación de la bancarización con medios de pagos electrónicos en el Ecuador fue impulsado por el Banco Central del Ecuador con la creación de una moneda virtual, no obstante las sospechas de la opinión pública por la posible emisión inorgánica de dinero que derive en la transición a una moneda nacional generaron el rechazo del público y de la banca privada, como resultado su aceptación fue limitada. Las decisiones del poder ejecutivo llevaron al fin de todas las operaciones con dinero electrónico en el año 2018.
Billetera móvil
El proyecto fue retomado por la banca privada en coordinación con el gobierno nacional para la creación de una billetera virtual interbancaria que pueda aceptar y recibir pagos vía teléfono celular, previo registro de una cuenta bancaria. El sistema es denominado BIMO (Billetera Móvil) para los bancos y BICO (Billetera Cooperativa) para las cooperativas de ahorro y créditos. El nuevo proceso difiere de la moneda electrónica porque actúa mediante un proceso de compensación en dólares estadounidenses y las transacciones son efectuadas por la banca privada bajo supervisión del Banco Central del Ecuador. El costo10 para el usuario es de USD 0.10 + I.V.A. por cualquier tipo de transacción (excepto recibir dinero) y USD 0.45 para la descarga en cajeros automáticos y ventanillas.
Tarifas de Billetera Móvil
| Transacción | Costo | Límite por transacción | Cupo Mensual |
| Pago | USD 0.10 | USD 1 a USD 50 | USD 300 |
| Recepción | USD 0.00 | USD 1 a USD 50 | USD 300 |
| Descarga o retiro | USD 0.45 | USD 10 a USD 100 | USD 300 |
El lanzamiento del sistema Billetera Móvil en septiembre del año 2019 generó un nuevo hito en la evolución del sistema financiero nacional, la innovación es parte integral de las operaciones y de la transición hacia los medios de pago electrónicos. Debido a esto el Ecuador se une al desarrollo tecnológico influenciado por las tendencias mundiales que afectan al país por utilizar una moneda extranjera.
Iniciativas a nivel mundial
Banco Central Europeo. Desde el año 2019 detuvieron la impresión de billetes de 500 euros por sospechas de su uso en actividades ilícitas.12
Francia. Desde el 01 de septiembre de 2015 se fijó un límite de pagos en efectivo por 1,000 euros y a raíz de los atentados terroristas en París todas las transacciones superiores a 10,000 deberán ser reportadas a la entidad del gobierno encargada del lavado de dinero.13
India. A finales del año 2016 no se permite la circulación de billetes de 500 y 1,000 Rupias, como medida contra la economía informal y el fraude fiscal.14
Israel. Desde el 01 de enero de 2019 entró en vigor la ley de “Restricción de Uso de Efectivo”, la cual limita las transacciones en efectivo hasta un monto de USD 1450 y para operadores turísticos una cifra 5 veces superior.15
Italia. Estableció un límite de 1,000 euros en transacciones en efectivo y fue ampliado a 1,500 el año de 2016.16
Kenia. Es el país pionero, ya que desde el 2007 inicia con el sistema de pagos vía teléfono celular denominado: M-Pesa y al año 2019 contaba con 18 millones de usuarios que generaban transacciones equivalentes al 48% del PIB con un acceso del 97% de los habitantes, todo un suceso para los países en vías de desarrollo y nos demuestra a los latinoamericanos que es factible integrar a la mayoría de la población.17
México. El 2019 el Banco de México creó un sistema de cobros a través de código QR y NFC (contactless / sin contacto), utiliza el sistema de compensación SPEI permitiendo la participación de los demás bancos.18
Perú. El 2016 establece un sistema de billetera digital para pagos y transferencia de dinero a través del teléfono celular, en la actualidad participan varias billeteras que cuentan con 12 millones de usuarios.19
Reino Unido. Desde el 2017 los medios de pagos electrónicos superan al uso del efectivo, la asociación bancaria británica.20
Suecia. Es uno de los países que se acerca más a convertirse en sociedades sin dinero en efectivo, puesto que su circulación equivale al 1% del PIB.21
Conclusión
Los desafíos que experimentará el mundo en los próximos años es la profundización del cambio generacional, la riqueza pasará a las manos de los nativos digitales y también todos los males del pasado y del presente. Son pocos los problemas con una solución previamente desarrollada, la tecnología y el marco legal ya existe, solo falta integrarse con lo más importante: el público.
Referencias:
